‘돈을 모아야겠다’고 결심하면 가장 먼저 떠오르는 것이 적금과 예금입니다. 하지만 둘의 차이를 정확히 이해하고 가입하는 사람은 많지 않습니다. 이 글에서는 적금과 예금의 차이점, 각각의 장단점, 그리고 어떤 상황에 어떤 상품이 유리한지를 금융 초보도 쉽게 이해할 수 있도록 정리해드립니다.
1. 적금과 예금, 기본 개념부터 구분하자
- 예금: 일정 금액을 한 번에 맡기고, 만기까지 보관하는 상품
예) 1천만 원을 1년 동안 맡기면, 만기 시 이자 포함 수령 - 적금: 매달 일정 금액을 나누어 넣는 상품
예) 매월 30만 원씩 12개월 동안 납입 → 만기 시 총 360만 원 + 이자 수령
2. 이자 계산 방식의 차이
- 예금: 전액이 처음부터 예치되므로 이자가 크게 누적
- 적금: 매달 돈을 나눠 넣기에 실질적인 이자 수익은 낮음
→ ‘평균 잔액’ 기준으로 이자 계산됨
같은 금리를 적용받더라도, 적금보다 예금이 더 높은 이자를 받을 수 있습니다.
3. 어떤 상황에 어떤 상품이 유리할까?
✅ 예금이 유리한 경우
- 한 번에 목돈을 맡길 수 있는 경우
- 당장 쓸 일이 없는 여윳돈이 있을 때
- 높은 이자 수익을 원할 때
✅ 적금이 유리한 경우
- 매월 조금씩 꾸준히 저축하고 싶을 때
- 자동이체를 통해 습관을 들이고 싶을 때
- 목돈이 없어 시작이 부담될 때
4. 2025년 기준 평균 금리 비교
| 상품 | 1년 기준 평균 금리 | 특징 |
|---|---|---|
| 정기예금 | 연 3.4%~3.8% | 목돈 예치, 확정 금리 |
| 자유적립식 적금 | 연 3.5%~4.0% | 금리는 높지만 실수령 이자는 낮을 수 있음 |
TIP: 일부 은행에서는 적금 우대금리(자동이체, 앱 로그인 등 조건 충족 시)를 제공하므로 꼼꼼히 살펴보세요.
5. 세금과 이자 수령 시 유의점
- 이자 소득의 15.4%는 세금으로 원천징수됨 (예: 이자 10만 원 → 약 84,600원 수령)
- 비과세 종합저축 상품 활용 시 일정 한도 내에서 세금 면제 가능 (만 65세 이상, 장애인 등)
6. 실전 팁: 예금과 적금을 동시에 활용하는 전략
많은 재테크 고수들은 이렇게 활용합니다:
- 예금: 현재 여유 자금을 고금리 예금에 예치해 이자 수익 확보
- 적금: 매달 생활비에서 일정액을 적금으로 저축해 소비 습관 조절
- 장점: 단기 수익 + 장기 습관화 동시 달성
결론
예금은 목돈을 불리는 도구, 적금은 습관을 만드는 도구입니다. 나의 현재 상황(자금 여유, 소비 패턴, 목표)에 따라 전략적으로 선택하는 것이 중요합니다.
지금부터라도 은행 앱을 열고, 금리를 비교하고, 나에게 맞는 상품을 직접 선택해보세요. 작은 차이지만 장기적으로는 큰 결과를 만들어냅니다.